随着我们国家医保改革、国家针对医保+商保组合的发展计划等多重政策影响下，今年整个商业医疗险市场的发展真是百花齐放，各种延伸的新产品出现，不同等级的医疗险界限也开始交叉和模糊。
为了增加竞争力，也有不少医疗险开始㊣升级，从固定1万免赔的起付线万以内适当报销一定额度或者比例的尝试，甚至出现了新的百万医疗险比N年前老的医疗险便宜的情况；
随着体检的频繁化，疾病的年轻化，不少慢性疾病的发病率呈上升趋㊣势。我们日常接触的咨询案例中，基本很难遇到完全没有任何身体异常的朋友。而医疗㊣险的核保本身也是最严格的，除外承保、拒绝✅承保的案例特别多；
惠民保为很多老百姓做好了商业医疗险配置的普及和铺垫，并且价格便宜，接受度高，但其免赔额设置较高，赔付比例也一般，触发赔付的要求高于常规百万医疗。不少有医疗险配置需求但又很难买到常规医疗险的朋友才会选择。
基于上述需求的延伸，健康告知宽松或者无健康告知的医疗险开始崭露头角。这类产品非常适合给有慢性病的父母，甚至是有重大既㊣往症的人群投保，因为价格便宜，也适合给常规人群做额外的医疗险补充。
众安从2022年开始就推出了第一款没有健康告知的普惠百万医疗，到今年年初，已经有三款没有健康告知的健康险了：
之前的普惠版医疗险都是百万医疗险领域，所以这次㊣众安推出的“中高端医疗险”，部分突破了百万医疗的限制，受到了市场的广泛关注，今天主要就是来看看前2款医疗险，到底责任如何、价格如何、适合哪些人群购买。
众民保百万的经典版针对疾病住院、质子重离子和特药责任经过社保报销后的剩余部分，在扣除社保内、外各1万免赔额后，都只报销80%，特药清单也只有52种；
臻选版责任是同等情况下报销100%，特药清单也有124种，另外在增值服务上也多一个臻选健康管理服务。如果不是预算极度有限，还是优先建议选择众民保百万的臻选版。
责任上，众民保·百万医疗并没有按照传统的一般医疗保险金、重疾医疗保险金来区分责任，而是统一按照社保内和社保外的医疗费用进行赔付，以臻选版举例：
总的住院花费扣除医保报销的费用，剩余自费的部分分为社保内和社保外费用，（社保内部分-1万免赔）+（社保外费用-1万免赔）=最终报销的费用。
所以其实这款医✅疗险住院费用的部分免赔额可✅以理解为最高1-2万免赔，只不过有做社保内、外费用的区分，比如社保内的自费部分很难用到1万，但社保外的自费超过了1万的部分也可以报销，实际免赔额理论上在1-2万之间。质子㊣重离子治疗和特药责任等其他责任没有免赔额。
就诊医院只对接二级㊣及以上公立医院普通部，支持㊣未成年投保（但由于上海质子重离子医院不接收14岁以内未成年，因此无法理赔质子重离子责任），1-6类职业哪怕是高危职业都支持投保，但只接受有社保/公费医疗身份的朋友投保，如果没有社保则不支持投保，即便买了也不支持理赔。
并且因为它价格便宜，也可以两个医疗险做组合，有除外的常规医疗险+不除外的众民保。但在有的选择的情况下，不建议把众民保作为首选，有1万+1万的免赔额，不含外购药责任，续保稳定性✅有待㊣验证，责任细节部分也不如常规的产品，比如第三方责任不赔付、没有住院前后门✅急诊等。虽然说这是一款百万医疗，但更像是一个惠民保的pro版。
众民保·中高端医疗，相较㊣于众民保·百万医疗，扩展的医院范围和保障责任都更全面，一年601万的保额，区分一般医疗和重疾医疗及其外购药械责任，并且全面放开外购药不限制种类。
报销逻辑上也和常规医疗险类似，不再区分社保内外，免赔额不可选，为0免赔。一般㊣医疗和外✅购药械保㊣险金，2万以内的费用，报销50%，2万元以上的费用，报销100%，此额度按1年累计；重疾医疗保㊣险金和它对应的外购药、质子重离子、特药责任等其他责任则是一样没有免赔额。虽然责任里的癌症基因检测限额1万，可能会不够用，但可以优先选择增值服务里的用药㊣前基因检测服务，这个㊣相关服务费用由报销公司提供，不用消费者自费。
众民保·中高端医疗支持二级及二级以上公立医院普通部及指定102家民营医院普通部，如果确诊重大疾病还支持扩展至上述医院的特需部、国际部、VIP部。同时质子重离子治疗支持目前全国的9家医院；特药清✅单✅也最多，涵盖156种。
不过需要泼点冷水的㊣是，虽然这款众民保✅的名字是中高端医疗险，但实际上它达不到正式中端医疗险的门槛（更别说高端医疗了）。因为传统的中端医疗去特需部、国际部就医都是不限制疾病情况的，众安这款只支持确诊了㊣100种重疾的情况。
这里有个问题是，大部分重疾的确诊条件，都是要求持续治疗满足多少天、或者进行了某个手术后，比如癌症确诊需要手术后才能做病理组织切片。那么在没有确诊前，甚至是这个疾病治疗的前期检查和中期的手术阶段，在特需部、国际部都是无法报销的。
这也是百万医疗的重疾扩展到特需部国际部责任的通病，都在术后康复了再去特需部的意义㊣和操作难度可以想象。除非刚好遇到某些情况，比如意外事故导致的肢体缺失等个别可以在就医时就明确符合重疾条件的情况，但这类病种的占比是比较少的。
所以确诊重疾支✅持去特需部、国际部这条责任，并不是选择这款医疗险的重点，可以当作是锦上添花，但绝不是㊣重要关注内容，所以这款众民保·中高端医疗险，更愿意称之是百万医疗pro版，而非中高端医疗。
可以看到，众民保·百万医疗是不区分有无㊣社保费率的，价格也比传统的百万医疗更低，支持30天-105岁投保，因为投保时必须有社保身份基因检测试剂盒图片，如果理赔时发现没有社保，直接不予理赔，如果有㊣社保但没有经过社保报销，则报销比例也会降低。
众民保·中高端医疗，只支持成年人18-80岁投保，投保时不限制有无医保，所以投保需要选择，如果选择有社保费率但就医时没有经过社保结算，报销比例会打折，2 万以下赔付30%，2万以上赔付60%；如果选择无社保费率投保，则不影响。但其✅实主要的就医范围都是在普通部，还是建议选择有社保㊣费率。但需要注意住院前后门急诊可能会因为无法社保结算而导致只能部分理赔。
至于特需部国际部的社保规则是，如果就医的医院特需部对接了社保，那必须先走社保赔付，否则赔付比例调整为60%；如果就医医院确实没有对接社保，是医院的问题，那么选择有社保身份也不影响理赔，赔付比例仍为100%。
两款产品，除了支持给父母、子女、配偶㊣投保外，还支持给配偶的父母投保，这样如果满✅足一家人投保的情况，费率折扣还蛮有优势的。
另外两款产品还支持同一投保人的跨产品费率㊣优惠：先买众民保·百万再买众民保·㊣中高端，没有折扣；反过来，如果先买众民保·中高端，再买百㊣万医疗，可以跨订单累计人数折扣。
1、这两款众民保，最大的优势是不管是否曾经有过住院记录、就医记录、或者身体记录不太好的情况，都可以免去健康告知，直接投保。只针对5类重大既往症和投保前已经发生的意外事故作为免责。
投保前有甲状腺癌，可以直接投保，等待期后如果新发了乳腺癌（不是甲状腺的转移），支持理赔；如果复发✅了甲状腺癌，或者之前的甲状腺癌还在治疗，则不能赔付；
投保前有糖尿病，但没有并发✅症，只是血糖单纯㊣有升高，可以直接㊣投保，等待期后如果因为糖尿病并发症住院，比如糖尿病肾病，支持理赔；但如果投保时已经有糖尿✅病及其并发症（眼睛、肾脏、糖足、心脑血管等任意并发㊣症），也可以投保，但糖尿病及其㊣相关所有并发症则不能赔付，发生和糖尿病及其并发症无关的疾病，比如癌症，支持理赔。
2、可以看出，这两款众民保，都是“宽进严出”的医疗险，有任何的㊣身体异常都是✅可以直接投保的，本身也没有健康告知，但理赔时会来明确，是否属于上述的重大既往症及其并发症，特别是记录相对复杂的朋友，投保后也需要做好心理✅预期，薅羊毛心理不太适合投保。
3、虽然没有㊣健康告知，但两款众民保设置了一定的风险控制标准，比如有较多的就㊣医记录、理赔记录、作息问题、经济问题等等，在这之前有不少朋友投保时，都发生了最后提交✅支付时显示失败的提示，就是被风控了。
4、为了给最新上市的众民保·中高端医疗造势，两款众民保将于2025年2月24日-3月2日取消两款众民保的医疗类风控拦截，财务类等非医疗风控依旧会在（比如老赖等）。之前无法投保的朋友可以在这一周时间里上车，是最佳的投保时机了。
随着不同医疗险的产品库越来越丰富，各家保险公司都铆足了劲，希望争取到更多的人群投保，毕竟投保人数越多，保费规模越㊣大，整个产品的运营㊣就更趋于稳定。
未来的医疗需求分级，也是一部分往有医疗选择权的中端医疗、高端医疗走；大部分身体㊣有被除外，或者无法投保常规医疗险的朋友希望找到适合自己的医疗险，而众安的这两款众民保，就是㊣走的和别家公司不同的路线，寻找那些无法投保别家产品的朋友，并且这一类群体数量也是巨大的，体量上去了，又限㊣定在医院㊣普通部，整体赔付率㊣也相对可控。
如果本身就已经配置了常规的医疗险，不管是百万医疗还是中高端医疗险，都建议保㊣留，不建议直接退保替换到这两款众民保，可以先自我判断一下，被除外的责任情况、自己的医疗选择等✅等。如果曾经的保单除外的都是㊣一些小症状小疾病，完全没有替换的必要，虽然看上去都除外了，但众民保也不容易报销，区别不大。
不过对于有一些因为结节被除外一整个部位的疾病，或者之前比如有一些心脑血管基础症状但健康告知没有问到而直接投保的✅朋友，担心后续既往症不能赔付，这几类情况，最优㊣建议是，可以增补一份众民保，同时持有两份医疗险可能更加的稳妥。当然，虽然最好的选择是组合搭配，但毕竟很多人还是没有那么多预算去执行，或者是意识不够。确实想要自己的保障更周全，怎么选择全凭自己意愿了，没有100%完美答案。（参考：为什么不止㊣要一份医疗险？说说我的建议）
两㊣款✅众民保还有个好处是不用纠结一般既往症，普通医疗险也不保既往症，存在扯皮空间，但一般既往症众民保支持理赔。虽然重大既往症里高血压、糖尿病带并发症的那些还有争议，有一定的扯皮空间。
两款众民保，适合曾经被除外不少重要器官、因为一些疾病症状只能退而求其次去买防癌医疗险的朋友、特别是什么医疗险都买不到的朋友，这两款众民保都是没有选择的最好的选择。一是两款众民保的重大既往症本身就不赔付，特别是对于复杂体况的㊣并发症认定上，有一定模棱两可的情况，需要做好心理预期，在未来就医和医生沟通病情以及理赔的时候需要多多注意；二是这一类产品的可持续时间还需要时间验证，毕竟除了终身防癌医疗（也是费率可调的）外，没有任何一款医疗险可以保证续保终身，更何况这类投保门槛过于宽松的产品。在没有选择的情况下，能够及时㊣拥有一份保障是很好的事情，有总✅比没有强。
这两款众民保，如果预算充足建议优先考虑众民保·中高端医疗，除了㊣特需部、国际部的使用限制，众民保·中高端本身也会比众民保·百万的所有责任都更好更全面。
但众民保·中高端医疗的局限在于，它只支持18-80岁的成年人投保；保费价格相对高些，特别是无社保费率，如果一家4个老人都投保，即便算上费率折扣还是不便宜，如何搭配和选择✅需要衡量一下。
众民保和别家产品如何选择的争议还挺大的，没有100%完美答案，都是个人选择。当然除了众安的两款众民保，别家也有类似核保宽㊣松的产品，并不是唯一的选择。不同需求和不同的身体情况都因人而异，还需要根据自身需求和预算组合出更适合自己的保障方案，尽量做到周全，具体怎么配置还是要结合自身需求和预算来确定，欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。